Pieniądze na zakup samochodu uzyskasz na kilka różnych sposobów. Jeśli brakuje Ci gotówki, sięgnij po kredyt samochodowy, kredyt gotówkowy lub leasing.

Czym jest kredyt samochodowy? Co dzięki niemu sfinansujesz? Jakie musisz posiadać dokumenty? Dowiedz się więcej!

Kredyt samochodowy – podstawowe informacje, które musi znać każdy zainteresowany

Kredyt samochodowy to kredyt celowy, czyli udzielany na zakup samochodu. Większość kredytodawców pozwala go również przeznaczyć na refinansowanie kredytu samochodowego zaciągniętego w innym banku.

Za pieniądze pozyskane z kredytu samochodowego możesz kupić takie pojazdy:

• samochód osobowy lub ciężarowy;
• przyczepa kempingowa;
• skuter;
• motocykl;
• quad;
• łódź.

Nie ma znaczenia, gdzie kupisz dany pojazd. To może być salon, komis lub osoba prywatna. Wybrane banki pozwalają kupić też auto sprowadzone z zagranicy.

W praktyce, każdy bank indywidualnie określa, jakie pojazdy można zakupić z pomocą kredytu samochodowego. Część instytucji finansowych nie wspiera zakupu aut powyżej określonego wieku. Jeśli upatrzony przez Ciebie pojazd ma więcej niż 13-15 lat, trudno będzie Ci znaleźć kredytodawcę z atrakcyjną ofertą.

Na rynku dostępne są kredyty samochodowe dla firm i dla osób prywatnych. Z pomocą banku możesz kupić auto niezależnie od tego, do jakich celów je wykorzystasz.

Czego o kredycie samochodowym jeszcze nie wiesz – rodzaje kredytów

Kredyty samochodowe należy traktować nie jako jeden konkretny, lecz kilka różnych produktów kredytowych. Mogą się różnić przede wszystkim: kosztami, sposobem spłaty i wymaganym wkładem własnym.

Standardowy kredyt samochodowy

Klasyczny kredyt samochodowy działa na podobnych zasadach jak kredyt gotówkowy. Przez okres od około 6 miesięcy do maksymalnie 8-12 lat, co miesiąc płacisz raty kapitałowo-odsetkowe. Długość okresu spłacania zobowiązania zależy od oferty i rodzaju pojazdu. Różnica jest taka, że przy kredycie samochodowym banki mogą wymagać wniesienia określonego wkładu własnego.

Wkład własny, czyli pieniądze, które musisz posiadać jako udział w inwestycji, zależy od roku produkcji i ceny pojazdu. Jeśli kupujesz nowy lub kilkuletni samochód, bez trudu znajdziesz bank, który udzieli kredytu na jego pełną wartość.

Oprocentowanie standardowego kredytu samochodowego zwykle jest zmienne i składa się z:

• stałej marży banku;
• stawki WIBOR® 3M, aktualizowanej co 3 miesiące.

Klienci mogą sami zdecydować, czy będą płacić raty równe czy raty malejące.

Kredyt jednoratowy lub kilku ratowy

Ten rodzaj kredytu nazywany jest kredytem: 50/50, 3×33 lub 4×25. Zależy to od liczby i wysokości rat, w jakich jest spłacany.

Kredyt samochodowy 50/50 polega na tym, że równowartość połowy ceny pojazdu płacisz w momencie zakupu, a drugą część po upływie roku lub w innym terminie.

Tak samo jest w przypadku pozostałych odmian takiego zobowiązania. Oferta 3×33 spłacana jest w trzech równych transzach, zwykle w odstępach rocznych. Kredyt 4×25 w czterech transzach.

Kredyt jednoratowy lub kilku ratowy często jest nieoprocentowany, ale wymaga zapłacenia prowizji i wykupienia polisy na życie. Zwykle wykorzystywany jest do zakupu nowego auta, prosto z salonu.

Kredyt samochodowy z ratą balonową

Inaczej działa trzeci rodzaj kredytu samochodowego – kredyt z ostatnią ratą balonową. Przeważnie jest on przyznawany na relatywnie krótki okres (od 24 do 60 miesięcy) i dzieli się na trzy części. W tym wypadku, początkowo wpłacasz wkład własny (zwykle co najmniej 10% wartości pojazdu), później co miesiąc regulujesz „klasyczne” raty kredytowe, a na koniec płacisz jedną wysoką ratę balonową.

Ta może wynosić równowartość nawet 50% ceny pojazdu.

Kredyt samochodowy z ratą balonową będzie dobrym rozwiązaniem, jeśli stosunkowo często zmieniasz samochody. Możesz sprzedać auto tuż przed terminem płatności raty balonowej, a kwotę pozostałą po jej spłaceniu, przeznaczyć na wkład własny przy kredytowanym zakupie kolejnego samochodu.

Kredyt w banku samochodowym czy kredyt samochodowy w banku komercyjnym – co wybrać?

Kredyty samochodowe nie są popularne, dlatego oferuje je znacznie mniej banków komercyjnych. Za to dostępne są w tak zwanych bankach samochodowych. To firmy utworzone przez koncerny samochodowe, które specjalizują się w finansowaniu zakupu aut.

W Polsce można skorzystać w tym zakresie z oferty:

• Toyota Bank;
• Mercedes-Benz Bank;
• Volkswagen Bank;
• FCA-Group Bank (instytucji koncernu Fiat Chrysler Automobiles).

Niektóre banki samochodowe udzielają kredytów wyłącznie na pojazdy nowe, inne – na nowe i używane (ale często pod warunkiem, że auto używane kupowane jest w salonie samochodowym). Takie banki zwykle finansują jedynie pojazdy wyprodukowane przez koncern, z którym są bezpośrednio powiązane.

Natomiast, z pomocą klasycznych banków sfinansujesz zakup praktycznie dowolnego nowego lub używanego pojazdu.

Jeśli zakup auta finansuje bank samochodowy, wszystkie związane z tym formalności załatwia się podczas jednej wizyty w salonie sprzedaży. To, jakie będą dostępne sposoby finansowania transakcji, zależy już od szczegółów oferty banku.

Choć w udzielaniu kredytów jednoratowych i kilkuratowych specjalizują się banki koncernów samochodowych, to takie produkty można też znaleźć w klasycznych instytucjach bankowych (np. w banku Santander).

Kredyt samochodowy – jakich zabezpieczeń wymaga bank?

W ofertach banków samochodowych i banków komercyjnych, kredyty na samochód są niżej oprocentowane niż kredyty na dowolny cel. To dlatego, że banki dokładnie wiedzą, jaką kwotę i na jaki cel przeznaczy klient. Otrzymane z kredytu pieniądze trafiają od razu na rachunek sprzedawcy auta.

Zabezpieczeniem kredytu samochodowego może być:

• cesja praw z polisy Autocasco;
• przewłaszczenie lub przewłaszczenie warunkowe;
• zastaw rejestrowy;
• depozyt karty pojazdu.

W praktyce, banki najczęściej korzystają jedynie z dwóch pierwszych form zabezpieczenia.

Przewłaszczenie to przeniesienie części prawa własności na bank. Ten zostaje wpisany do dowodu rejestracyjnego jako współwłaściciel pojazdu. Pozostaje nim do całkowitej spłaty kredytu.

Przewłaszczenie warunkowe polega na wpisaniu banku do dowodu rejestracyjnego, dopiero, gdy klient opóźnia się z regulowaniem rat. W tym wypadku, razem z umową podpisujesz dokumenty, na mocy których bank będzie mógł przejąć pojazd w razie braku spłaty.

Cesja praw z polisy AC polega na zrzeczeniu się na rzecz banku prawa do odszkodowania w razie uszkodzenia lub utraty kredytowanego auta. Jeśli dojdzie do kradzieży czy wypadku, towarzystwo ubezpieczające pojazd wypłaci należne odszkodowanie bankowi, który sfinansował jego zakup, a nie Tobie – właścicielowi auta.

Ile kosztuje kredyt samochodowy?

Istotną zaletą kredytu samochodowego jest relatywnie niskie oprocentowanie.

Dodatkowe koszty związane z kredytem samochodowym:

• prowizja dla banku;
• opłaty manipulacyjne;
• opłata za udzielenie finansowania;
• koszty ubezpieczenia samochodu (Autocasco jest praktycznie zawsze obowiązkowe);
• składka za ubezpieczenie na życie.

Jeśli zaciągasz kredyt samochodowy na firmę, wspomniane wydatki możesz wykazać w kosztach uzyskania przychodu, obniżając w ten sposób wysokość podatku.

To, ile będzie kosztować kredytowany zakup auta, zależy przede wszystkim od jego wieku i wartości, a także wnoszonego wkładu własnego. Transakcje z udziałem starszych aut są bardziej kosztowne niż młodszych. Podobnie jak te dotyczące tańszych pojazdów. Kredyt na niedrogie, używane auto jest mało opłacalny ze względu na dodatkowe opłaty.

Wpływ wkładu własnego na koszty kredytu samochodowego jest oczywisty. Im wyższy udział własny, tym niższa kwota kredytu i zarazem niższe odsetki naliczane przez bank. Jego wniesienie często nie jest wymagane, ale w miarę możliwości warto się na to zdecydować.

Jak zaciągnąć kredyt samochodowy: 6 dokumentów, które musisz posiadać

By otrzymać kredyt na samochód składasz w banku wniosek o finansowanie. Następnie bank analizuje Twoją sytuację finansową i historię kredytową. W oparciu o te informacje ocenia, czy poradzisz sobie ze spłatą zadłużenia i czy warto udzielić Ci kredytu. Na tym etapie przedstawiasz dokumenty osobowe i finansowe, a także dokumentację dotyczącą samochodu.

Chcę wiedzieć, co może obniżyć moją zdolność kredytową

6 dokumentów do kredytu samochodowego, których może wymagać bank:

• dowód osobisty;
• drugi dokument tożsamości (prawo jazdy lub paszport);
• zaświadczenie o zarobkach od pracodawcy lub inne dokumenty potwierdzające uzyskiwane dochody; przedsiębiorcy – zaświadczenie z CEIDG lub KRS oraz np. PIT-36, emeryci i renciści – odcinek emerytury lub renty i decyzję potwierdzającą jej przyznanie;
• kopia dowodu rejestracyjnego lub karty pojazdu;
• zaświadczenie sądowe potwierdzające brak wpisu pojazdu w rejestrze zastawów;
• dokumenty związane z zakupem samochodu: umowa kupna-sprzedaży lub faktura.

Nie popełnij typowych błędów, skorzystaj ze sprawdzonej pomocy

Formalności i procedury związane z zaciągnięciem kredytu samochodowego mogą być skomplikowane. Tak jak wielu klientów, skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego. Ten najpierw przedstawi Ci optymalne dla Ciebie oferty kredytów. Następnie sprawnie i bezpiecznie przejdzie z Tobą cały proces.

Osoby, które skorzystały już z pomocy eksperta kredytowego potwierdzają, że mimo obaw związanych z kosztem takich usług, są zadowolone, bo udało im się zaoszczędzić czas, który musiałyby poświęcić na szukanie najlepszej oferty i zbieranie dokumentów.